Как банки нас обманывают, обещая «снизить ставку по кредиту»: за год набежало 200 миллиардов

Можно ли отказаться от навязанных услуг? И реально ли снизить ставку по кредиту?

Фото: Светлана МАКОВЕЕВА

В рекламе ставки по кредитам в банках падают, а реально – нет. К такому выводу пришли в Центробанке. По запросу сайта kp.ru там подсчитали, как изменились за время пандемии проценты по самым массовым – потребительским кредитам. Оказалось, что, несмотря на беспрецедентное снижение ключевой ставки, займы подорожали – от 0,04 до 1,2 процентного пункта во II квартале этого года. Почему это случилось? Можно ли отказаться от навязанных услуг? И реально ли снизить ставку по кредиту?

ЗАРАБОТАЛИ НА КОМИССИЯХ 200 МИЛЛИАРДОВ

Таких историй много. И эта еще хорошо закончилась. Банки стали массово хитрить, завлекая клиентов.

Ход прост: в рекламе указывают очень низкие ставки, но их можно получить, только оформив страховку. Чаще всего заемщик узнает об этом в последний момент – при подписании договора.

– Расчет на невнимательность клиента. Банки, как основной канал продаж страховых продуктов по жизни и здоровью, придерживаются принципа: «Ничего личного, только прибыль», – говорит Евгения Лазарева, руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков».

В прошлом году, по данным ЦБ, продажи страховок по кредитам выросли на 22%. А банки заработали на этом 200 миллиардов рублей. Это комиссионный доход, который они получают со страховых компаний. Причем средняя комиссия, которую получает банк, – 60 – 80% от стоимости полиса. И, что самое парадоксальное, такие кабальные условия страховщикам... тоже выгодны. Через банки у многих продается до 90% продуктов.

ЕСТЬ ПОЛИС, НЕТ ПОЛИСА – УСЛОВИЯ ОДИНАКОВЫЕ

Раньше было так. Заемщик не глядя подписывал кредитный договор. А если потом выяснялось, что ему навязали еще и страховку, то от нее можно было отказаться. В течение 14 дней для полисов действует так называемый период охлаждения. За эти две недели можно написать заявление в банк или страховую компанию и отказаться от ненужной страховки. Кредитная ставка от этого не менялась.

В последний год число таких умников, знающих свои права, стало расти. И банки решили поставить заемщикам шахматную вилку. В договорах специально прописали: если клиент отказывается от полиса, то ставку по кредиту ему увеличат в одностороннем порядке – причем сразу на 4 – 5% годовых. В итоге и ставка высокая получается, и финансовой защиты нет. По-другому как вымогательством это не назовешь. Граждан ставят в такое положение, когда так и так придется переплачивать.

Заемщику ничего не остается, как брать в нагрузку зачастую ненужный полис

Фото: Екатерина МАРТИНОВИЧ

РИСКИ ПЕРЕКЛАДЫВАЮТ НА КЛИЕНТА

Справедливости ради, в самой страховке нет ничего плохого. Она даже полезна.

Ведь если с заемщиком что-то случится (смерть, инвалидность или потеря работы), страховая погасит долг перед банком. В противном случае обязанность платить по кредиту перейдет ближайшим родственникам.

– На мой взгляд, наличие страховки скорее благо, но очень важно, чтобы человек сознательно шел на ее приобретение. Понимал, какие риски и при каких условиях она покрывает – болезнь, несчастный случай, потерю работы. И, конечно, это должен быть добровольный выбор человека и у него должна быть возможность отказаться от страховки. Но нужно понимать, что в такой ситуации банк обоснованно может увеличить процент по кредиту, учитывая риски невозврата кредита, – говорит Михаил Мамута, руководитель Службы по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Центробанка.

И ЧТО ЖЕ ДЕЛАТЬ?

Ситуация тупиковая. Казалось бы, зачем страховаться, если взял в банке всего 50 тысяч? Но банки научились так строить свои кредитные программы, что заемщику ничего не остается, как брать в нагрузку зачастую ненужный полис.

И при этом выбирать только из короткого списка страховых компаний, у которых с конкретным банком есть договор.

– Путь один, и мы о нем говорим с завидной регулярностью – потребителю необходимо дать возможность страховаться в любой компании по его выбору. То есть на рынке должна быть создана конкурентная среда, где участники рынка будут бороться за клиентов и работать с ними, а не зарабатывать на них, – говорит Евгения Лазарева.

А пока этого не сделано, эксперты предлагают использовать преимущества конкуренции, то есть тщательно выбирать банк, в котором брать кредит, и досконально изучать нюансы, прописанные в договоре (см. «Советы «КП»).

– Такой основательный подход поможет не совершить ошибки и избежать пусть не всех, но большей части нарушений ваших прав. Ведь предотвратить нарушения всегда легче, чем с ними бороться, – говорит Евгения Лазарева.

СОВЕТЫ «КП»

1. Изучите предложения разных банков. Подайте заявление в те из них, где окажутся наиболее выгодные условия. Попросите указать, какие ставки банк предлагает со страховкой и без.

2. Внимательно прочитайте договор. Особое внимание обратите на полную стоимость кредита (ПСК). Она указана в правом верхнем углу первой страницы договора и, как правило, включает в себя стоимость страховки.

3. Попробуйте отказаться от страхового полиса. В некоторых банках это можно сделать, просто сняв галочку при оформлении кредита в онлайн-банке. Если ставка не поменялась – значит, брать страховку нет смысла.

4. Если брать кредит без полиса невыгодно, попробуйте снизить стоимость страховки. Попросите менеджера выбрать самый дешевый вариант и откажитесь от ненужных вам рисков. К примеру, можно оставить страхование жизни, но отказаться от страхования от потери работы. Главное – следите, чтобы полис был привязан к конкретному кредитному договору. Тогда при досрочном погашении долга можно будет вернуть часть заплаченной за страховку суммы (закон об этом стал действовать с 1 сентября, но только для новых кредитных договоров).

5. Купите полис отдельно – в любой аккредитованной банком страховой компании. Такое право заемщика прописано в седьмой статье закона «О потребительском кредите (займе)». Это может быть дешевле, потому что банковские менеджеры, скорее всего, будут предлагать наиболее выгодные для них и наименее выгодные для вас варианты.