Будут ли банки повышать кредитные ставки в 2021 году

Ставки по кредитам зависят сразу от нескольких факторов. Это и ключевая ставка ЦБ РФ, и размер собственного капитала банка, и внутренняя кредитная политика, и спрос, и конкуренция и т. д. Каждая финансовая организация сама устанавливает стратегию по привлечению клиентов и работе с ними, поэтому итоговые ставки могут отличаться. Но можно выделить общие для рынка кредитования в 2021 г. тенденции. Их и проанализировали эксперты финансового портала Выберу.ру.

Почему ставки по кредитам могут вырасти

Есть несколько причин:

1. Повышение ключевой ставки ЦБ РФ и ее возможный последующий рост.
2. Стремление банков к уменьшению собственных расходов, которые возникли в сфере кредитования в 2020 г. из-за падения платежеспособности заемщиков.
3. Снижение господдержки в некоторых секторах кредитования.

Дополнительные факторы, которые влияют на повышение процентов по кредитам, – низкие темпы роста ВВП и медленный рост доходов населения.

Рост ключевой ставки

Процент по потребительским и ипотечным кредитам зависит от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ. На заседании 19 марта 2021 г. Совет директоров принял решение о повышении этого показателя.

Рост произошел незначительный – всего на 0,25%. Сейчас ставка находится на уровне 4,5%. С точки зрения обывателя, изменение несущественно, но в итоге финансово-кредитные организации будут брать кредиты у других банков и ЦБ РФ немного дороже, чем раньше. В конечном счете это приведет и к росту ставок для потребителей, так как не все банки захотят или смогут взять на себя повышенные расходы.

При этом снижение ключевой ставки Банком России не всегда приводит к уменьшению стоимости ипотечных и потребительских кредитов. В результате даже если ставку снижают, проценты по кредитам падают не так быстро или остаются на месте.

Увеличение резервов

В 2020 г. у банков РФ снизилась прибыль, в том числе из-за роста долгов как физических лиц, так и предприятий малого и среднего бизнеса. Из-за этого увеличились расходы на формирование обязательных резервов.

По оценкам ЦБ РФ, на отчисления в фонды риска банки потратят в 2021 г. более 1,3 трлн руб. Этот процесс растянется и на 2-3 последующих года. Поэтому банки не из списка системно значимых могут увеличивать ставку по кредитам быстрее, чтобы не обанкротиться.

Уменьшение господдержки

В 2021 г. завершаются госпрограммы льготного кредитования малого и среднего бизнеса, а также ипотеки по сниженной ставке. Они были разработаны для поддержки клиентов и банковского сектора. Теперь программы сворачивают, а значит, спрос и оборот капитала уменьшится.

Из-за снижения объема господдержки ставки по ипотеке и кредитованию бизнеса могут подняться на 0,5-1%. Предельная стоимость потребительского необеспеченного кредитования и кредитов для малого и среднего бизнеса – на 1-2% в течение 2021 г.

Что может сдержать резкий рост ставок

Главные причины, которые могут сдерживать резкий скачок ставок по потребительскому кредитованию:

1. Ключевая ставка больше не будет повышаться в ближайшее время.
2. Банки вступят в жесткую конкуренцию за клиентов и будут привлекать новых заемщиков за счет более низких ставок. Начнется борьба между крупнейшими банками страны и небольшими организациями, и неконкурентоспособные компании самостоятельно уйдут с рынка.

Если на первую причину банки повлиять не могут, то вторая напрямую зависит от решений, которые принимает их руководство.

Прогнозы аналитиков в отношении ставок по кредитам в 2021 году

Аналитическое агентство «Национальные кредитные рейтинги» предполагает, что ставки по кредитам, начиная со II квартала 2021 г. и до конца 2021 г., в среднем вырастут от 0,5% до 1,5%. Такой прогноз основан на допущении, что Центробанк и дальше будет повышать ключевую ставку, а финансовые учреждения пойдут на опережение. Вероятно, рост будет постепенным, но у некоторых банков возможны и резкие повышения сразу на 1-2%, чтобы не понести слишком серьезные убытки.

Агентство НКР свои прогнозы основывает на базовом сценарии, которому, вероятно, последует Банк России. По нему ключевая ставка к концу 2021 г. поднимется до 5-5,25%. Но если инфляция продолжит рост, этот показатель может оказаться еще выше – на уровне 6%. Прогноз НКР будет скорректирован по итогам первого полугодия 2021 г., после анализа достигнутого уровня инфляции.