Адское изобретение банкиров... Замаскированная долговая кабала

Если вы брали в банке кредит на большой срок, в особенности если ипотечный лет на двадцать, то наверняка обращали внимание, что платите вы кредит платите, а сумма долга практически не уменьшается. Допустим, взяли вы на покупку квартиры три миллиона рублей под 10% годовых сроком на 20 лет: ежемесячный платёж у вас составил 28 951 рубль и за год вы банку заплатили своих кровных 347 412 рублей. А на сколько у вас уменьшилась сумма долга? Примерно на 50 тысяч! Вы отдали банку почти 350 тысяч, а должны ещё 2 миллиона 950 тысяч!

Вот такая вот у банкиров хитрая математика. Имя ей – аннуитетный платёж. В прямом смысле – адское изобретение банкиров. Его хитрость в том, что внешне он выглядит привлекательным – ежемесячный платёж в первые годы значительно меньше, чем при дифференцированном платеже – недавно самом распространённом. Теперь же вряд ли у вас получится взять кредит с другим платежом, кроме аннуитетного. Очень уж он выгоден банкирам.

Его выгодность банкирам (и невыгодность заёмщикам) легко показать на таком примере: при кредите в 1 миллион рублей под 10% годовых сроком на 240 месяцев (20 лет), общая переплата составит:

– при аннуитетном платеже – 1 миллион 316 тысяч рублей;

– при дифференцированном платеже – 1 миллион 4 тысячи рублей.

То есть при аннуитетном платеже банки на вас заработают на 30% больше!

Проверить расчёт легко на любом онлайн калькуляторе, я часто пользуюсь этим:

http://calculator-credit.ru/calculator.php

Казалось бы одинаковая сумма кредита, одинаковый срок и одинаковая ставка…

Есть важный нюанс – при аннуитете ваш ежемесячный платёж на весь срок будет составлять 9 650 рублей, а при дифференцированном платеже в первые месяцы он составит около 12 500 рублей. Нагрузка первые несколько лет во втором случае будет выше, но уже через 7 лет ваш платёж составит менее 9 650 рублей, а через 10 лет уже менее 8 000 рублей.

Конечно, если ваш доход не позволит платить 12 500 в первый месяц, то от аннуитета никуда не деться. Или придётся меньше кредит брать. Но если вы думаете, что лучше взять кредит побольше, пусть и с аннуитетом, а потом отдать его досрочно, то выгодность этого мероприятия очень сомнительна. И имеет смысл только в первые годы после взятия кредита. В приведённом примере при аннуитете вы всего за семь лет заплатите банку около 810 тысяч рублей, а основной долг погасите менее чем на 200 тысяч. Более 600 тысяч рублей – это заработок банка на вас.

Во второй половине срока кредитования возвращать кредит досрочно бессмысленно: банк на вас уже заработал по максимуму, дальше в вашем платеже большую часть составляет сумма основного долга. Так, с 10-го по 17-й год кредитования при тех 810 тысяч рублей отданных банку, сумма основного долга в них уж составит больше 515 тысяч рублей! То есть, во второй половине срока кредитования вы в основном отдаёте тело кредита, а не проценты. Ну и смысл это «тело» отдавать банку раньше срока?

Аннуитет выгоден только при наличии высокой инфляции. Тогда ваша переплата по сравнению с дифференцированным платежом будет нивелирована снижением реальной стоимости денег.

Как заёмщику, мне был бы выгоднее вообще третий вариант расчёта процентов и платежей, на который банки точно не захотят пойти. Допустим, взять ту же сумму кредита 1 миллион рублей на 20 лет под 10% годовых, заработок банка при дифференцированном платеже составит 1 миллион 4 тысячи рублей за весь срок. Разделить его на 240 месяцев = 4 184 рубля – столько процентов ежемесячно я должен отдавать банку, чтобы по итогу сумма заработка его оказалась такой же. При погашении основного долга как при дифференцированном платеже – примерно 4 167 рублей в месяц, мой ежемесячный платёж составит 8 тысяч 351 рубль! То есть процентов я по итогу заплачу как при дифференцированном платеже, а сам мой платёж с первого месяца будет меньше, чем при аннуитете!

Вот такая математика уже на стороне заёмщика.

Банкиров от такой математики «Кондратий» приобнимет, поскольку они лишатся части заработка на реинвестировании моих денег. Но что мне до их заработка и до их реинвестирования, я то заплачу им ровно столько, сколько должен. А вот если вдруг решу вернуть кредит раньше срока, тогда да, тогда обязан буду заплатить комиссию. Это будет справедливо, ведь иначе получится, что я пользовался деньгами под меньший процент, чем договаривались.

Так что, требуя от банков уменьшения процентной ставки нельзя забывать и о хитрой банкирской математике. Стоит не только на ставку обращать внимание, но и на методику расчёта платежа. Возможно, её вообще надо унифицировать на законодательном уровне. По крайней мере, для граждан при ипотеке. Иначе её сложно сделать реально доступнее.